“进步好快啊！” 今年以来，央行宣布数字货币研究取得重大进展，将在四地开展试点。 人们对数字货币的关注度和讨论度骤然升高。

央行数字货币到底是什么？ 它的发布将如何影响你我的生活？ 近日，天目新闻记者采访了我国区块链技术领军企业杭州曲联科技有限公司相关技术专家。

此前，央行副行长范一飞发表文章《关于央行数字货币的一些思考》，被外界认为是关于央行数字货币最官方的“剧透”。 结合相关内容，我们试图揭开央行数字货币的“神秘面纱”。

新华社 中国人民银行大楼外观图

什么是央行数字货币？现金的替代品

每个人都知道钱是什么。 在支付宝、银行卡等出现之前，货币是人们可以使用的纸币现金——这种现金在金融领域被称为M0。

范一飞表示，中国目前央行数字货币设计的重点是替代M0。 简而言之，央行数字货币是现金的替代品。

因此，当数字货币来临时，你手里的钱可能不仅仅是一叠纸币，更有可能是与纸币具有相同属性的电子数据，即数字货币。

现金需要放在钱包里，数字货币也需要放在电子钱包里。 “只是这个钱包可能是手机、U盘、IC卡，甚至是任何终端。 电子钱包中的数字货币采用特定算法加密，意味着不存在假币，可以‘拿来用’。”上述专家表示。

说起电子钱包，目前支付宝、微信钱包等手机中的“电子钱包”已经为人们所熟悉。 与央行数字货币相比，它们一样吗？

两者之间有很大的区别。 该专家表示，支付宝和微信支付均由银行账户支持，并由其背后的公司运营。 账户安全和隐私方面仍存在一定风险。 数字货币是由中央银行发行并由国家主权背书的货币。 “这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更加可靠。”

此外，很多人还喜欢将数字货币与比特币等虚拟货币进行比较。 两者有一个根本的区别：比特币不具有货币属性。

使用央行数字货币是怎样的体验？各种终端都可能是支付载体

公众无法在没有商业银行的情况下兑换央行数字货币。

范一飞透露，中国央行数字货币采用两层操作系统。 公开信息显示，存在两级操作系统，即央行首先将数字货币兑换给商业银行等机构，然后由他们向社会公开发行。

该专家表示：“在这个体系中，央行应该负责数字货币的发行和提现，商业银行等机构负责运营和发行。公众如果想要兑换数字货币，首先需要寻找商业银行。”

那么，获得数字货币后，使用时的场景和体验是怎样的呢？ 范一飞表示，央行数字货币持有者可以直接应用于各种场景。

“结合5G、物联网等技术，各种终端都可能成为支付载体。” 专家预设了两个充满“科幻”的场景：

假设您的汽车配备了装有数字货币的电子钱包。 当你去加油站时，汽车加满油后，数字货币就会自动扣除。

或者，四个人一起打麻将，假设每个人的手机里都有一个装有数字货币的电子钱包。 大家只需要把手机放在麻将桌上，无需计算，数字货币可以根据输赢自动结算。

此外，在密码学等技术的支持下，公众在使用数字货币时无需绑定银行账户； 即使没有互联网连接也可以使用； 作为法定货币，商家无法拒绝……”这些特性意味着数字货币使用起来会更加方便，应用范围也更加广泛​​，甚至连不会上网的老太太都可以使用， ”专家说。

对于如何实现，范一飞在文章中提出，不预设技术路线，充分调动市场力量，通过竞争来优化系统。

数字货币即将到来 资料图

央行数字货币不仅带来便利，还节省发行成本超千亿元

除了使用层面之外，数字货币还具有深远的意义。

公开信息显示，根据2019年底全国流通纸币数量计算，全年全国印钞等发行环节累计成本预计将超过1000亿。 专家表示，数字货币可以节省巨额的人工和材料支出，可以更有效地控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的违法违规行为。 按照范一飞的表述，数字货币只向第三方即央行披露交易数据。 这意味着，借助数字货币，央行在保护公共隐私的同时，可以掌握必要的数据，更轻松地控制逃税、恐怖融资、洗钱等犯罪活动。

与此同时，一些金融业内人士认为，数字货币也会影响跨境支付。 例如，可以通过央行发行的数字货币完善本外币之间的直接汇率查询机制，并在此基础上建立新型的数字货币跨境支付结算体系。 专家认为，就人民币跨境支付而言，最根本的影响因素不是技术，而是取决于金融政策和改革。

央行数字货币什么时候可以使用？最快2022年

公众对央行数字货币的落地充满期待。

早在2014年，央行就成立了数字货币小组。 2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所； 2018年9月，研究院搭建贸易金融区块链平台。

今年，仍半藏与琵琶的央行数字货币加速“露面”。 4月，央行数字货币研究所透露，央行数字货币研发工作将首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。

此前，央视报道称，在深圳，数字货币内部测试正在有序进行； 在苏州，一些公务员已经以数字货币的形式领取了部分工资； 在雄安新区，麦当劳等19家企业已开始试点数字货币。

8月14日，商务部发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。 拟在京津冀、长三角、大湾区、中西部地区有条件的试点地区开展数字人民币试点，引发舆论对更大规模试点的猜测数字货币项目。

公众视野中，8月29日，建设银行在其官方App上短暂上线了“数字人民币钱包”功能。 不过，该应用功能已暂时下线。

今年9月的服贸会上，北京市委常委、副市长尹勇透露，北京将利用冬奥会等场景，在物联网等前沿领域进行试点。作为数字货币。

专家告诉天目新闻，虽然没有具体时间表，但北京2022年冬奥会仍被视为数字货币有可能尽快显露真实身份的场景。

而2022年已经不远了。