1.2.1利率市场化相关文献综述从全球来看，利率市场化的兴起大约从20世纪70年代开始的，由发达国家率先兴起利率市场化的改革。托马斯吉尔在《八十年代的金融改革》中动态的分析了美国金融在20世纪80年代改革的原因及利率市场化进程中银行将面对的问题，从而提出了不同的银行应当如何运用比较优势进行转变以应对利率市场化带来的冲击。日本学者铃木在他的研究中对日本进行了系统的研究和分析，针对日本在1980年代至今的市场利率变化，进行了详尽的剖析。在不断探索之中完成利率政策的实施，同时在该政策的引领下，日本对其金融机构实施风险管理，以此对有可能出现的金融风险进行化解。发达国家利率市场化的改革陆续完成在一定程度上也带动了对发展中国家利率市场化的探索。麦金农(1973)将发展中国家作为研究对象，在他看来，一些落后的或者是发展中国家，基本上都出现对金融进行抵制的现象。也就是说这些国家会让利率始终处于一种比较低级的水准，致使广大社会民众在储蓄方面持续下滑，而且致使资金的投入亦同样出现萎靡不振的情况。此外，还形成了一种信贷配给方面的不足。因为利率的低下，使得融资方面的需求出现过度膨胀。为使这种膨胀在一定程度上受到抑制，政府所采取的手段是对资金在流动的方向上进行控制。
因而会出现对市场进行人为割裂的现象，这样一来，市场对资源进行配置在机制上已经失灵。要想打破这种局面，必须实行金融自由化，放开利率管制，实行利率市早在上世纪八十年代，马西森进行过专门的分析研究。在他看来，作为发展中国家，其利率变动情况如果是一种均衡的情况，那就一定要对利率的管制加以取消。要促进利率市场机制的实现，因为比较低水平的利率往往是导致经济增长受阻的最重要因素，所以，必须以市场化的方向对利率进行改革。国内学者关于利率市场化的研究多集中在利率市场化所产生的影响、中国现阶段进行市场化的利率选择，这些经验已经表明，我们的银行业的拓展与利率市场化的方向是正确的。也有的学者认为进行市场化改革，会更加收窄存款与贷款的利率差额，如果盈利是这种利差的模式，那么这将是一种很难进行下去的模式。他还分析到，这种风险管理其所面临的情况是相当严峻的，能够使银行之间出现竞争加剧的情况。和一些较大的金融机构比较，小型与中型银行面临的冲击会相当之大。一些专业人士也认为，日本及美国在利率的波动影响金融业的情况，指出我们对存贷利率开放其金融市场，就有可能出现很多问题。在结尾出提出相关建设，这种建议为促进国们在利率的市场化方面有所作为，而且对进行风险管理加以推进实施。
对中间业务进行大力拓展，使货币这种中间层面的业务得以大力拓展。在此基础上实现倾向的不断丰富，实现金融工具的改革，促进基准利率不断得到培育，进而实现改革的循序渐进。伍永刚则认为，美国这样的国家，他们的利率市场化是通过强化银行的作用，使中间层面的业务实现转轨，使行业间的竞争不断加大。有学者对德国、日本和美国分别进行考察并详细研究后，认为改革的效果与宏观及微观层面的环境关系甚大。这种对利率进行市场化，会使金融机构得到一定的削弱，而且会使金融机构之间形成一种空前的竞争格局。改革需要一个环境与制度相对完善的市场来匹配，否则会产生一定的风险。戴根认为，就全球的视角进行审视，利率市场方面呈现出的变化，其基础为货币市场。假使这种倾向市场欠发达，这种改革一定是难以得到有效保障的。如果没有这些东西作为铺垫，利率市场化以后，商业银行很容易展开恶性竞争，甚至导致大面积银行的亏损和倒闭。因此只是一味的推行利率市场化并不能独善其身，需要同时作好商业银行的培养工作，双管齐下才能有效地推进改革。对利率进行研究的过程中，对其市场化方向的改革进行了重点研究。相当重要的是对市场化程度进行的判断，怎样推进其合理化，其改革程度不断加深对商业银行所产生的影响。
很多学者在这方面做了研究。在这些研究中常见的方法有两种，一种是直接选取一个指标来作为利率市场化指数很多学者都选取利差作为利率市场化的代理变量，比如张伟和蒋敏(2016)就以存贷净利差作为衡量利率市场化发展水平的指标，来研究利率市场化对商业银行盈利与风险的影响，他认为利率市场化会造成存贷利差收窄，从而加剧银行之间的价格竞争，进一步影响银行的盈利及风险。另一种更为准确的方法是构建一个利率市场化指数，在构建利率市场化指数时通常是划分几个测一级定指标，每个一级指标再划分二级指标，然后对二级指标根据利率市场化开放程度进行权重计算和赋值最后得出利率市场化总的的测定值。顾海宾（2013）仿照凯恩斯的国民收入决定理论的研究问题思路来研究市场利率化程度，从生产者角度、消费者角度、政府角度以及国际比较角度这四个角度对利率市场化程度测定方法论进行的阐述。从生产者角度又细分了构成要素分析、行业利润推算、市场结构分析、行政区域加总这四个维度进行分析。从消费者角度基于金融结构和消费群体调查两种思路进行研究。从政府角度细分了利率政策实施和行政级别改革两个途径来研究。国际比较角度中细分为发达国家类比和发展中国家近似推断两条路径来研究。
顾晓敏（2017）、刘金山和何炜（2014）在测量利率市场化指数时，根据我国利率市场化开放次序划分个一级测量指标，分别是货币市场利率、债券市场利率、票据市场利率、人民币贷款利率以及人民币存款利率，然后又将这五个一级指标划分了12个二级指标，再根据每个二级指标权重以及开放程度给予赋值测定出利率市场化指数。陶雄华和陈明珏（2013）收集实际利率水平、利率决定方式（完全由政府控制、完全由市场供求来决定、介于政府控制和市场供求来决定中间状态的利率决定方式）、利率浮动的范围和幅度这三个测度指标的数据来对中国利率市场化进行测度，根据各指标的进程分为完全抑制、部分抑制、部分市场化和完全市场化,，最后采用平均发对利率市场化指数进行合成。庄晓玖（2007）通过国内外学者对金融市场化指数构建研究的回顾与总结后，采用主成分析法将我国金融自由化进程中所发生的重大决策以及实施事件分为类并对每个事件的影响大小进行赋值，得出利率市场化程度值。她没有选用（0，1）赋值法，因为她认为金融市场化是一个循序渐进的过程，而不是完全抑制（赋1.2.2商业银行盈利能力相关文献综述评价一家企业是否有较强的盈利能力时，通常会选取一些指标或者构建一个体系用来评价这家企业是否有很强的盈利能力。
李萍等于2004年地盈利等方面的能力进行了分析和总结，也就是说在收入与利润访友，包括成本方面的比例进行分析与评价。同时，了事拖销售的利率、主营业务利润与毛利率等项指标。还有一种情况为，进行资产与利润二者之间关系进行评价，这种情况下囊括了资产报酬和收益两方面的指标。另外也研究了对以往盈利能力指标进行评价，在不分析现金流量的背景下，对盈利的实际能力进行有效反映，这种反映不仅有量上的内容，也有着质的方面内容。在此基础上谈及了销售利润与现金流之间的比值，也论及了与净利润间的比值，在此基础上对盈利能力进行分析。学者芳方分析了盈利能力分析法，与此同时，也对商业金融机构的框架进行简单的预测。这种预测不仅具有可操作性，也具有有效性和明确性。分析商业金融机构的盈利状况时，必须 对其经营的现状进行充分的研究，重点采用利率率与收益率进行考量。另外，对 持久能力与增长能力对盈利产生重要影响的两大能力予以考虑。盈利的持续增加 需要从顾客及商品营销的视角加以分析，而持久性能则需要以利息的收益情况、 贷款准备等情况进行研究和评价。田俊敏于2008 年对企业在盈利方面、评价方 面进行研究，并据此指出立足现行的指标，可以实现现金在流量上的增长。
而且 也能使现金的毛利方面、在资产净值方面以及在现金保证方面，都能直到积极的 促进作用。此外，对于创新、服务与市场等方面进行分析，以此完成财务指标与 盈利能力体系的建立与评判。而对商业银行来说，它的经营目的是盈利，学者们 会根据研究的侧重点不同选取不同的指标。叶晓琳（2017）以净资产收益率、成 本收入比、净利润率这三个指标作为衡量宁波银行盈利能力的指标，通过对这三 个指标趋势的分析得出宁波银行的盈利能力在利率市场化后因为利差收窄短期 内受到了影响，但是长期来看利差收窄对其盈利能力逐渐减弱，这是因为宁波银 行对传统的盈利模式做出了改变来应对利率差收窄对银行造成的负面影响。2017 年，张娟将研究指向资产领域。对其收益情况进行研究，以此作为收益能力高低 的评价依据。在她看来，金融机构盈利的水平影响的因素有行内因素与宏观外部 因素，她通过对2010 年到2015 家上市银行的面板数据进行分析得出资本充足率、银行总资产、居民消费价格指数CPI 与银行盈利能力有着正相关的关系， 这些因素的数值越大对商业银行盈利能力越有利。而不良贷款率以及资产负债率 则会对银行盈利能力产生负面影响。陆静（2013）选取的常用的指标资产收益率 ROA 和净资产收益率之外，还加入了银行的总收入和拨备前收益率两项指标来 衡量银行盈利能力。
通过对银行内部因素与外部因素的分析得出银行风险因素中 不良贷款率、坏账存量和测度破产概率的 Score值对中国银行业的盈利能力 有显著负影响，银行内部运营因素银行规模与银行盈利能力存在正相关关系，除 此之外宏观经济变量整体上对银行利润率有显著影响，一个好的经济环境能够促 进银行的盈利。倪美蓉（2011）以资本收益率ROA 为被解释变量，资产充足率、 流动性以及资产费用率均与盈利能力成正相关关系,而不良贷款率、信贷规模则 对盈利能力有负面影响。总结上述文献中可以看出，衡量商业银行盈利能力使用 最多的指标是资产收益率ROA ROE。另外，影响商业银行盈利能力的因素来自三方面，一方面来自宏观经济环境，一方面来自中观市场结构以及一方面来自 微观商业银行自身的因素。 1.2.3 利率市场化对商业银行影响的相关文献综述 随着改革进程的推进，其对商业银行带来的影响也跟着变化。早在上世纪的 八十年代Sprague 就已经以自己的研究实践证明，很大一部分金融机构他们都存 在着预测方面的失误。在进行利率改革以后，市场机制是首选机制，其变化情况 不容易进行精准预测。这是由于资金的市场情况对利率情况产生了重大影响，而 且政府对此还进行了更加严格的制约。
利息方面所进行的预测，经常使金融机构 发生不同的变动。资情况，特别是负债情况必然会因此而受到一定程度的影响。 而那些以利差为主营业务的金融机构，受到的影响是巨大的。Bennaceur 以回归 分析的方式进行了检测，事实表明，这对银行所形成的影响并非单一。也有的学 者认为，如果是规模并不相同的资产，其利率变化的研究可以有助于对金融机构 的盈利情况进行分析。从中可以发现，当利率大时，金融机构在时间较短的经营 状态下极为有利。但是，当下调利率时，贷款的增长就要相应迟缓，盈利的实际 效能也因此大大降低。变动的利率情况，并不影响金融机构的利息的增长。但是， 如果规模较小，则会出现利息的下降。利率的变化，会使利息出现相应的变动， 而且会导致不断降低利率的现象发生。2014 年张楠慕针对市场化与利率变化之 间的关系展开了独特的分析研究，这种研究让得到的结论是，不但会形成一定的 影响，而且还会形成巨大的冲击。这种市场化已经使利息的收益不断下滑，在此 种情形下，必须通过中间业务的拓展，才能使这种风险在一定程度上得到规避。 包括进行贸易、理财与管理资产方面，都要强化这种规避行为。傅晓初则认为， 利率出现的变化，不但有积极的一面，也有着消极的一面。
其长处在于在现有的 环境下，完成对定价的自主权的实现。要促进盈利能力不断提升，促进结构不断 进行调整。更有一些专家通过他们的分析研究得出的结论为，对商业性的金融机 构几乎不存在着影响。但是，在这种情况下，尽管对商业性的银行业没有能够造 成某种程度的冲击，但是只能说是对其盈利能力没有形成冲击。但是，在一些微 小的层面，这种冲击依然是存在的。学者王伟等人，针对利率的变化情况，市场 的变化情况，对商业金融机构的情况进行了分析研究。他们认为，利率存在的波 动很大，这对于金融机构的稳定造成了相当大的影响。