这次疫情并不会在根本上影响中国经济的长期向好趋势，但在短期内中国经济将面临阵痛和挑战。经济决定金融，今年年初的黑天鹅无疑将对金融业，特别是银行业产生巨大影响。

其中资产业务的影响将大于资本业务的影响，对公业务影响大于零售业务，无抵信用类业务影响大于有抵类业务，区域中小银行影响大于全国性银行，互金等非银金融机构影响大于传统金融机构。因此，我们需要关注信用风险、流动性风险和舆论风险。

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商道童言（Innovationcases）观察到有四个方面值得关注：

1 中小企业面临生死存亡的边缘，影响金融机构风险和资产质量

中小企业受疫情影响停工停产，导致短期偿债能力下降，餐饮、交通、百货等零售业，以及养殖、种植农业受损严重。据统计数据，2020年企业营业收入大幅下降，八成企业维持不了3个月生存。

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从金融机构的角度来看，这些中小企业客户大多是由中小银行服务的，因此城市商业银行、农业商业银行和信用合作社以及互助金融机构受到的影响更大，尤其是在湖北、广东，浙江等地区，需要引起重视和处理。

同时行业短期风险分化，社会融资短期内可能下降。旅游、交通运输、制造业、房地产等相关产业受到较大冲击。由于疫情前景不明朗，物资运输和人员返乡创业条件较差，特别是民营企业和劳动关系相对宽松的小微企业，创业一般会明显推迟，这将影响他们的融资需求、意愿和预期。社会融资可能面临短期周期性下降的压力，需要抓住疫情后消费回升和政府稳定增长的投资机遇。

2 线下金融场景受冲击导致线上场景探索加速

目前许多银行正在向零售业转型，消费金融是其中一个突破性的重点。但从短期来看，当前疫情普遍降低了居民日常食品、住房、银行等消费需求；同时，消费品由于物流中断供应不足。

特别是由于推迟复工和防止大规模人员聚集，汽车、线下教育、旅游等线下场景业务受影响较大。短期内，疫情必将对银行零售贷款和信用卡分期付款、消费金融公司产生一定的不利影响。

线上场景探索冲抵部分线下场景的消极影响是其中一个出路，但这将进一步考验机构的业务、风险控制和技术实力。

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从长远来看，中国消费市场有着强劲的增长势头，而且正处于城市化和收入快速增长的高峰期。疫情结束后将出现一轮消费双增长的浪潮，线上场景在5G、云服务等新技术的支撑下，会有更多的发展空间，金融机构如能抓住二季度消费者反弹的机会，也许能转危为机。

3 新兴业态蓬勃发展，考验金融机构的客服能力转型

目前，融资需求也有较大幅度增长的机会，短期内最突出的是与防疫工作密切相关的医疗、卫生、健康、居民生活必需品的生产、运输、销售等领域，以及为防疫催生的家庭办公、网络娱乐、网络教育、电子商务、智能技术等科技创新领域。

金融机构多数有服务医疗卫生方面的客户经验，但往往难以适应网络娱乐、网络教育等轻资产企业的快速服务需求，主要是因为缺少足够的额抵押担保物。而轻资产企业最重要的特点是固定资产和实物抵押资产较少，能够体现企业的竞争优势。企业创造效益的主要资源驱动力在于人才、专利、产品设计、品牌建设、营销渠道、技术研发、客户管理等无形和非物质资产。如何把握资产轻企业的生命周期和业务特点，提供信贷金融服务，将考验传统银行的创新能力。

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4 金融科技应用将加快落地

金融机构往往偏重线下业务线上化，重渠道轻运营，重零售轻对公，重前台轻中后台，重业务轻管理。导致金融科技在宣传中重视，但在实践操作中良莠不齐。

随着疫情的冲击，网上银行、掌上银行相关服务体现出比24小时自助设备更大的优势。远程办公轻松实现远程打卡、远程培训、远程审批带来了新的工作景象，甚至有机构实行远程审计、远程核保，整体业务保持稳定运行。对于未来机器人催款客服、远程协同也不会是想像。

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但是一些金融机构，特别是大多中小金融机构，仍然严重依赖网点和人员的现场转移，其线下业务基本停滞，影响很大。这次疫情过后，金融机构将从战略和实践的角度，更加注重从外部到内部数字化转型的真正价值。

商道童言（Innovationcases）认为，疫情持续时间和行业影响程度是影响中国短期经济增长的关键变量。疫情对金融业的影响不仅取决于疫情本身的发展，还取决于各国地方政策的综合影响、一、二、三产业的复苏以及国际伙伴的态度。政府、银行、企业和个人要齐心协力，充分利用金融科技，更好地为实体经济的复苏和发展服务，才能更好的适应与生存。欢迎关注本号商道童言（Innovationcases）。