上个月，多家银行的存款利率有所调整：一年期或一年以上的存款利率普遍下调。
调整后，四大银行定期存款利率最高为3.25%，大额存款证利率最高为3.35%。
这种调整的主要原因是存款利率报价方式的变化。从[基准利率*倍数]到[基准利率+基点]。
为什么调整存款利率的报价方法，如何调整，这种调整对人们有什么影响？
1、为什么调整存款利率报价方式？
综合发展研究院金融与现代工业研究所副所长余灵渠说
“目前，各金融机构已参照LPR（贷款最优惠利率）对贷款比率进行定价，并在此基础上加减点数。
存款利率持续上升，已无法满足当前市场的需求。采用新的报价方式是基于利率市场化改革的需要。"
通俗地说，银行通过吸收存款、发放贷款和赚取息差来赚钱。贷款利率现在在波动，但如果存款利率只是上升，就会给银行带来隐性的财务问题。
假设一个不好的情况，A先生向银行借了100万，贷款利率降低了，A先生只需要支付1万元的利息。
B小姐在银行存入100万，存款利率提高，B小姐可以拿到3万元的利息。
那么，对于银行来说，这100万的进出，不仅没有赚到利息差额，还亏了2W利息，这超过了损失。
这不是金融体系的健康和正常运作方式，这就是为什么许多银行对其进行了改革。
2. 如何进行调整，将产生什么影响？
变化是存款利率报价方式由[基准利率*倍数]改为[基准利率+基点]。
在中国，基准利率是以中国人民银行为国家专门银行和其他金融机构设定的存贷利率为基础的。
在这次调整中，中国人民银行设定的基准利率没有改变。上一次基准利率于2015年调整，六年未变。
*来源：网络
基准利率保持不变，改变的是计算方式。以【三年期定期存款利率调整】为例，方便大家理解。
按照3年期基准利率2.75%，调整前，国有大银行定期存款最高浮动比率通常为40%，中小银行最高浮动比率可达50%。所以：
这
国有银行增长40%是：
2.75%*140%=3.85%
中小型银行增加50%是：
2.75%*150%=4.125%
新办法调整后，国有大型银行大额存单利率上限为60个基点，中小银行利率上限为80个基点。
按照三年期定期存款基准利率为2.75%，在新模式下：
这
大型国有银行大额存单利率上限为：
2.75%+0.6%=3.35%
这
小型银行大额存款证的利率上限为：
2.75%+0.8%=3.55%。
也就是说，在一家大型国有银行，10万元三年期定期存款，以前可以拿到11550元，现在只拿到10050元，少了1500元利息;
在中小银行，3年10万元的定期存款以前可以拿到12375元，但现在只拿到10650元，利息少了1725元！
对于喜欢购买一年或以上定期存款产品的人士来说，银行存款的利息确实较之前有所下降，而且降幅因银行而异。
以某银行的存款产品为例：
调整前，该行三年期定期存款年化利率为3.575%，三年期存款1万元后手头利息为1072.5元
调整后年化利率为2.75%，手头利息825元，较前减少247.5元。
对老百姓的影响不仅如此，未来中国很可能进入零利率甚至负利率的时代。
在2019年11月的创新经济论坛上，中国人民银行前行长周小川在创新经济论坛上表示，中国可以尽量避免迅速进入这个负利率时代。
*来源：网络
在全球范围内，瑞士和日本已经进入负利率，欧美则进入零利率，这证明利率的持续下降并非危言耸听。
*来源：网络
采用负利率有利有弊。
以日本为例，由于新冠肺炎疫情的影响，日本市场非常低迷，大量劳动力失业，企业停业......
在零利率甚至负利率下，人们不再愿意把钱放在银行里，而是有可能消费，这可以促进和促进消费和投资，增强经济活力，进而促进经济增长。
在个人层面上，零利率甚至负利率意味着我们可能无法赚取利息，并且将被逆转。
利率的下行趋势几乎是不可阻挡的，面对这样的金融环境，我们普通人该如何进行资产规划？
3. 安全长远的资产规划
1年及以上存款利率的下调，让很多人意识到利率的下行趋势，以及如何实现长期稳定、长期的财富增值
增量终身人寿保险是一种安全、灵活和有价值的产品，可以增加您的财富：
1、足够安全，保单利益写入合同，受法律保护，不受经济周期影响;
2. 长期、终身保障、终身财富增长
3. 足够灵活，确保在需要钱的时候能得到经济支持。
增量终身寿险产品的最高预定利率为3.5%，因此实际内部收益率越接近3.5%越好。
保单的现金价值代表财富的增长，非常重要。
随着保额复利的增加，保单的现金价值也会增加，长远可以达到更高的金额，如有资金需要，可透过减保或保单贷款来实现。
写在最后
大多数人对理财产品的看法是有偏见的，甚至是错误的，利率不能和过去比较，利率应该和未来比较。
就像很多人感叹过去北京和上海的房子很便宜一样，这就犯了一个逻辑错误，当年的房价应该和当年的人均工资比较，而不是现在的工资。
利率也是如此。
很多人总以为过去的存款利率是13%，终身寿险产品涨幅只有3.5%，差了太多。
*来源：网络
但是我们有时光机可以回到过去吗？
不。
回过头来看，3.5%的利率似乎不值一提。
这次降息后，一年以上最高存款利率为3.25%，终身3.5%的预定利率涨幅不是一下子就不香了！
从长远来看，或许在未来20年、30年，当负利率时代到来时，又有多少人会后悔没有珍惜3.5%的利率？
我们不能赚到超出我们所知道的，抓住时机，珍惜机会。