国内主要银行存款利率持续下降，一年期2%以上的存款利率已经消失。然而，亚瑟最近却频频收到传闻。他身边的一些朋友正准备将存款“转移”到香港，因为听说香港的定期贷款存款利率高达5.4%！
有这样的好事吗？可靠吗？
让我们从头开始吧。
事情是这样的。 Arthur的一个做外贸生意的朋友，通常会把赚到的USD（美元）换回CNY（人民币），继续进货。不过今年生意比较惨淡，所以他手头还有一些美元。闲钱。
虽然目前美元兑人民币汇率接近7.3，非常划算，但朋友最近收到香港一家银行的短信，告诉他香港的定期存款利率一样高为5.4%，他非常兴奋。
于是，我的朋友尝试用银行的香港一卡通卡进行购物，但这样做后，他发现这不是一回事。实际利率仅为3.4%！
到底是怎么回事？
近期，国内媒体频繁报道近期香港开户热潮。是否值得将存款转移到香港？
让我们算一下。
01
5.4%的存款利率是真的吗？
香港金融市场发展较早，开放程度较高。金融产品相对复杂。如果不仔细阅读规则，很容易陷入陷阱。
阿瑟不止听过一两个朋友抱怨过，所以他必须先了解一下5.4%的存款利率这样的“狂野”（好东西）。
从银行APP可以看到，港元定期存款利率为一年期产品，利率最高为2.6%；美元也是一年期产品，但利率高达3.6%，每次至少需要存入6万。
有朋友存了半年定期存款5000美元，年化利率3.4%，到期可以赚86.89美元，没问题。
至于短信中提到的高达5.4%的存款利率，我们翻遍了APP的各个页面都没有找到！
这时，我想起了朋友启动应用程序时很快关掉的两个广告。于是我让他先退出APP，重新进入界面。
果然，当你启动APP时，就会弹出这个广告页面。主要思路是，您需要通过手机APP的外汇买卖功能进行交易，并立即将交易金额转换为定期存款，这样您就可以获得优惠的利率。
话不多说，直接点击进去看看吧。
果然，我看到了新的利率表。半年美元存款利率确实高达5.44%，半年港元存款利率也高达4.88%，人民币利率也接近3%！
02
如何获得5.4%的定期存款利率？
通过进行外汇交易，您可以获得5.4%的定期存款利率吗？听起来并不难，但是是不是有什么隐藏的陷阱呢？
朋友这次比较谨慎，先做了100美元的大买卖。
得到781.76港币后，点击“立即存款”。这次，港元的半年利率确实是4.9%。到期后可获得19.31港币利息。
不过，先别高兴得太早！
如果这样做的话，相当于把你手头持有的美元全部兑换成港币。我做外贸生意的朋友更喜欢持有美元。毕竟，美元走强。经过这样的交流，我感觉自己要吃亏了！
当您需要使用美元时，您必须将港币兑换回美元。这时候就需要您承担汇兑损失（汇率差异带来的损失）！
有人注意到了吗？买卖港币的汇率不同，银行就靠这个向你赚钱！
03
隐性汇兑损失，还值得交易吗？
那么，汇兑损失有多高呢？这笔交易还值得做吗？
我们再做一笔100美元的大笔交易吧。交易顺序为美元-港币-美元。
一波操作猛如虎，终于拿回了手中的99.8美元。也就是说，如果您交易100美元的外汇，您将损失约0.2美元，即0.2%。
这样算来，通过兑换交易，获得的利率为5.4%，比不兑换的3.4%多了2%的利息收入。与0.2%的汇兑损失相比，这个操作似乎很划算！
朋友恍然大悟，立即存入了与上次相同金额的定期存款。
不同的是，这一次，他先将5000美元兑换成港币，然后再将港币兑换成美元，得到了4989.79美元。最后，他购买了一款半年期定期存款利率为5.44%的产品。到期后，他可以赚取140.25美元的利息。本金和利息总额为5130.04美元。
这样一来，相比不用兑换货币直接存款就能获得的5086.89美元，多了43.15美元。按目前美元兑人民币汇率7.3计算，可以额外赚315元！
04
尽管汇率波动，你真的能赚到5.4%吗？
然而半年后，你确定能多赚315元吗？
这里还有一个影响因素，就是美元兑人民币汇率的波动。
如果汇率不是7.3，而是7.2，甚至回报低于7，这笔交易还能赚钱吗？
让数据说话。
假设一位朋友手头还有1万美元。根据我们上面的分析，他通过两次兑换货币大约可以得到9980美元，然后存入一年的定期存款，假设这期间利率保持不变。
从上表可以看出，这笔美元存款一年后的年化回报率依然高于5%，相对于目前国内银行的利率来说，确实是非常划算的。
但如果最终要把钱兑换回人民币用于国内消费，那么汇率波动的因素就不能忽视。
我专门看了2018年以来美元对人民币的汇率，五年多来，幅度达到了16.69%。波动性还是相当高的。期内最低值为6.24，最高值是去年11月创下的。近期再次突破7.3的7.33，已经是统计期内的最高点。
我们再看一下，在不同的汇率条件下，这位朋友的定期存款收益是否真如想象的那么高。
我们首先确定几个条件因素：
1）假设现在10000美元按7.3的汇率汇回国内，可以兑换73000人民币。
2）将10,000美元作为定期存款存放在香港，一年后总共收到10,523美元。
一年后，将需要资金。既然汇率无法确定，那么在不同的汇率条件下，在香港存入美元的实际好处是什么？
我们来看一下这张表：
如果您也考虑在香港进行定期存款，建议您收集此表格！
从上表可以看出，汇率因素才是真正决定我们美元定期存款收益的决定性因素！
如果美元兑人民币有机会达到7.5，这项投资可以获得超过8%的回报率，但这个机会应该很小。
如果换回人民币，汇率7.1，大约可以赚取2.35%左右，略高于内地目前2%左右的定期存款利率，但大部分银行理财的收益率为已经高于这个水平了。
不经常关注汇率的朋友可能不知道7.1其实很高！
自2018年至2023年8月18日，1368个交易日中，美元兑人民币即期汇率收盘价有多少次突破7.1？这个数据只有132次（数据来源：Choice），占比仅为9.65%。
也就是说，经过在香港开户、存钱的辛苦，最后兑换回人民币时，在理财上能跑赢国内银行的机会不到10%！事实上，获得5.4%的回报率的概率几乎可以忽略不计！
说实话，我对这个结果感到震惊。
05
香港银行账户的不愉快经历
最后，朋友还分享了他近年来在香港银行的交易经历，希望引起抢着开户的同胞们的关注。
事情是这样的。他原本在香港兴生银行有一个公司账户，一直正常使用。 2019年底有一笔汇款，正常情况下第二天就会到账，但这次已经一个多星期没有到账了。
朋友多次联系银行，都说正常，或者可能是中转银行延迟了，让他再等等。
后来我实在等不及了，经过一番努力，终于联系上了银行的客户经理。原来账户被限制了，需要关闭！但更离谱的是，就连客户经理也不知道具体原因，并承认自己没有提前通知我们，但“也许”有一份纸质文件被发送到我们公司在银行保存的地址。
至于里面的资金，需要到香港并提供相应的信息才能在柜台提取现金。
我想补充一下，我的朋友从来没有收到过这样的文件！
这里说明一下，恒生银行每隔一段时间就会要求客户提供相应资金进出的交易信息，以及合同、发票、提单等全套贸易相关信息。
相关交易对象、交易内容等银行都清楚了解。
多次沟通未果后，朋友无奈向香港金管局求助。他发完邮件后，没两天就接到了银行主管的电话，说可以继续把账户给他。使用它，但是他的帐户稍后可能仍会被关闭！
请注意，如果您的账户出现任何问题，例如恒生银行，他们不会主动通过电话与您联系。在最好的情况下，他们会向您保留的地址发送一封电子邮件。最坏的情况，他们会直接出手！
据朋友透露，如果他的账户确实存在风险，银行会立即关闭账户，更不会继续让他使用。归根结底，当时生意不好，收到的账款少了很多。银行只是想关闭这些利润微薄的账户。
接下来发生了什么？当然后来我就不敢再用这家银行了，所以等银行解除限制的时候我就赶紧把钱转了出去。兴生银行也时隔半年再次限制他的账户，随后关闭了他的账户。
所以朋友们认为香港银行不如内地银行安全。至少大陆银行只要正常使用就不会关闭账户。一旦你需要服务，现在中国大陆的所有银行都提供很好的服务，可以很快解决问题。
对于香港的银行来说，一方面，电话沟通比较困难；另一方面，电话沟通也比较困难。另一方面，您不能随时前往柜台；而且，服务意识与中国大陆相比还有很大差距。也许香港银行的柜台认为自己是“Banker”。
还有一点可能很多人不太习惯，那就是香港银行的网上银行和APP实在是太糟糕了。使用时感觉比内地银行至少落后15年。汇款往往需要很长时间。
看到这里，你还想去香港做“存款搬迁”吗？我们一起聊聊吧。
投资有风险，入市需谨慎