“南向通”中年利率10%的美元定期存款近日“火爆”起来，引发了要不要存点美元的热议。

不过，与人民币存款利率相对稳定不同，内地与香港银行同期美元存款利率波动幅度明显较大。

近日，第一财经记者走访发现，以一年期美元定期存款为例，中信银行国际的年化利率可达4.45%，中银香港的年化利率略低，仅为3.6%，相当于打了八折；内地银行的年化利率则更低，深圳工商银行仅为2.8%，深圳建设银行更是低至0.8%。

相比之下，南向通一年期美元存款利率是内地普通美元存款利率的4.56倍，即使只比较内地银行，差距也在2倍以上。

但除了存款之外，记者发现，内地的美元理财收益还是相当可观的，部分产品的业绩基准也在4%以上……

作为湾区的内地投资者，如果要购买美元产品，无论是存款还是理财，该如何选择？怎样才能买到最划算？

南向交易一年期美元存款利率可达4.45%

“跨境理财通”业务是指粤港澳大湾区的内地与港澳投资者通过区域内金融机构体系建立闭环资金通道，跨境投资对方金融机构销售的合格投资产品。

“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。“南向通”是指粤港澳大湾区的内地投资者在香港、澳门销售机构开立个人投资账户，通过闭环资金渠道汇入资金购买香港、澳门销售机构销售的投资产品。

近期，“跨境理财通”2.0版上线后，不少银行纷纷推出推广活动吸引客户投资。例如，渣打银行（香港）官方公布的信息显示，即日起至2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以港币10万或以上新资金将人民币兑换成美元，并以指定资金开立美元定期存款，可享一个月定期存款年利率10%，三个月定期存款年利率6%的优惠。

优惠利率很诱人，但期限较短。港股通下有一年期、两年期的美元、港币存款吗？利率是多少？记者致电香港多家银行。

“10万港元余额以上，三个月利率在4.15%左右(年化，下同)，六个月利率也是4.15%，12个月利率是3.85%。”3月13日，中信国际一名工作人员称，如果是美元，三个月利率是4.95%，六个月利率是4.7%，12个月利率是4.45%。

“我们暂时没有两年期、三年期的存款，目前最长的是一年期，这与内地的情况不同。”该行一位工作人员表示。

中银香港一名工作人员表示，3月13日，该行南向港元3个月存款利率为3.5%，6个月及12个月利率为3.4%；3个月及6个月美元利率为3.8%，12个月利率为3.6%。

“目前没有两年期、三年期的定期存款，限额是跨境理财300万元人民币的上限。”该工作人员还表示，该行提供的港币、美元定期存款产品期限均为一年期或以下。

建行(亚洲)工作人员介绍，该行南向美元存款特别年利率分别为1个月、3个月和6个月，其中1个月期为10%，3个月期为7%，6个月期为6.5%。

“美元存款（有优惠利率）最长期限为六个月，一年期存款没有特别优惠利率。如果是定期存款，一年期十万美元以上收益率为4.35%。”该工作人员告诉记者，收益率4.35%的一年期美元存款只能在香港分行购买。如果想通过网银购买，利率略低，为4.25%，而且可以通过港股通购买。

也有银行推出2年期美元定期存款作为南向产品，如招商银行永隆银行，但利率相对较低，2年期为3.3%。

招商永隆银行各期限港币及美元定期存款利率

从以上银行掌握的数据来看，三个月期美元存款的利率普遍高于一年期存款的利率。

内地美元理财业绩基准为4%左右

目前内地美元、港币存款利率是多少？工行深圳分行一位工作人员告诉记者，该行目前美元存款起步价为5000美元，三个月利率为2.3%，六个月利率为2.5%，一年期利率为2.8%。 “这三种美元定期存款利率都上调了，两年期存款也可以存，但利率没上调。”记者注意到，工行官网和手机银行APP公布的外汇存款利率显示，两年期美元定期存款挂牌利率为0.8%。

深圳工行对港币存款的利率较高，“港币我们银行目前三个月利率是4.53%，六个月利率是4.55%，一年利率是4.31%，折合人民币是5000多美元。”

各家银行的利率不尽相同。建设银行深圳某支行工作人员表示，美元定期存款，一个月年利率为0.2%，三个月年利率为0.3%，六个月年利率为0.5%，一年期和两年期为0.8%。港币定期存款，一个月年利率为0.1%，三个月年利率为0.2%，六个月年利率为0.4%，一年期和两年期为0.7%。

“有一段时间，我们网点的利率跟美国或者香港的利率基本一致，之前(美元)利率比较高。”工行深圳分行一位工作人员表示，这很可能是为了防止客户大量购汇，造成汇率风险。

内地银行美元存款与南向交易美元存款的投资如何比较？

记者注意到，内地投资者若想将美元存入内地银行，需先将人民币兑换成美元，且有5万美元的额度限制。

而且，内地投资者若持有美元，无法直接购买南向美元存款产品。根据要求，跨境理财是汇款闭环资金通道，结算必须以人民币进行。此外，记者注意到，随着近年来各类存款利率不断下调，人民币汇率弹性明显增强，消费者若兑换外币再存入，汇率波动很容易影响美元存款的收益。

值得注意的是，走访中，当被问及其他美元产品时，多位银行工作人员提到了低风险的美元银行理财产品。另一位工行理财经理表示，如果是美元，可以考虑美元理财，其风险等级相对较低，为R1，业绩基准在4%左右。

记者注意到，该行销售多款美元理财产品，其中一款为“天天信全球附加固定收益QDII美元”，风险等级为PR1，最低申购金额为1美元，最近一年年化收益率为4.85%。

深圳交通银行一位理财经理表示，该行销售的两款美元理财产品表现相当不错。“我之前有个客户买过这两款产品，随时可以赎回，T+2资金到账。”记者注意到，该两款理财产品均由中银理财发行，为R2稳定型理财产品，最低申购额度为1美元，七日年化收益率为4.22%。

建设银行深圳某支行的一位工作人员表示，该行美元理财产品目前已全部封闭。“有时间限制，比如三个月、六个月，上一轮募资已经结束，这一轮可能在未来一两周内发行，需要关注。”该工作人员指出，该行前期理财产品的年化收益率为4%至5%。

“其实底层资产也是美元存款。”该工作人员提醒，与存款不同，理财产品并不承诺保本保收益。