如果您购买美元存款，需要注意汇率波动的风险，可能会产生利息对冲。利率下调后，投资收益空间将受到限制。

记者丨宋依桐周斌

今年以来，利率一降再降，之前暴涨的美元存款也降温了。为了寻找高利率，“存款特种部队”再次开启进攻模式，而这一次他们将目光聚焦在香港。

7月5日，北京商报记者调查发现，在香港，一些大型国有银行推出了美元存款福利活动，最高利率达到5.3%。与国内美元存款利率相比，表现确实更加“抢眼”。

为了解决降息焦虑和跨境成本，储户选择了前者，但众所周知，购汇规则和汇率波动风险也是值得关注的问题。

最高利率超5.3%

上午9点左右，振阳（化名）在福田口岸站过关，顺利抵达香港。这次他出国不是为了旅游，而是为了购买存款产品。 “我前几天预约了开户手续，还和客户经理沟通了需要审核的信息。过关后，我选择了最近的网点，一口气完成了业务流程，我成功获得了利率超过5%的存款产品。”振阳回忆道。

在利率下行的背景下，3.5%以上利率的存款产品成为“稀有物品”。为何振阳还能获得如此高产的产品？北京商报记者注意到，他购买了美元存款。该产品与人民币存款产品最大的区别在于存款币种。存款时是美元，取款时也是美元。

“我手里还有一些美元，正在考虑要不要去香港省钱。” “国际利率这么好，申请存款就像旅行一样。”受高利率吸引，一些“存款特种兵”开始跃跃欲试。在香港，美元存款的实际利率表现如何？北京商报记者进行了深入调查。

建行(亚洲)一名工作人员表示，“我们银行存入超过40万美元的新资金，三个月存期利率为5.2%，你需要到香港银行柜台办理。”我们银行目前只有三个月的存款。”这个时期有优惠，但其他时期的福利就没那么高了。”

工银亚洲一位客服人员表示，以新基金为例，工银香港目前有一些促销活动。最低存款金额从15,000美元起，98天存款期利率可达5%。促销期预计为7月3日至31日。 “通过我行香港分行办理美元存款，三个月利率为4.5%，六个月利率为4.6%，最低存款额为3,000美元。”香港交通银行人士表示。

股份制银行中，香港招商银行一位客户经理表示，“我行推出了兑换货币的存款促销活动。这是把香港账户里的港币或者美元换算然后存入。兑换金额可享受专属利率。从今天的汇率表现来看，如果将港元兑换成美元存款，半年存款利率可达5.38%。”

关注购汇、转账门槛

今年以来，存款利率进入下行通道，此前一直上涨的美元存款也逐渐“降温”。如此高的利率吸引了很多储户的关注，但需要注意的是，与人民币存款产品相比，美元存款产品需要购汇。

根据国家外汇管理局规定，境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。对于新用户来说，一次性跨境存入较高金额的美元仍然存在很大阻力。

上述招商银行香港客户经理表示，“国内用户想要进行跨境存款，需要先与内地银行确认资金能否顺利转入香港账户。”综上所述，第一步，国内用户需要将人民币兑换成港币，第二步，将兑换后的港币存入香港账户，第三步，将港币兑换成港币。将香港账户转为美元后，才可以办理美元存款。

“如果想把人民币兑换成港币，首先需要购汇，便利购汇额度只相当于每人每年5万美元。”一位银行工作人员告诉北京商报记者，“如果需要提供超额购汇信息，需要提交柜台审核。如果用户账户内有剩余港币或其他货币，且金额超过等值5万美元汇往海外时，可能还需要再次审核。”

建设银行(亚洲)相关客服人员表示，“我行分行美元存款提供的资金方式主要为现金、支票等，分行转账金额较高。”另外，没有我行活期账户的用户需要先开立账户。只有开户后，我行才能办理外币兑换业务，否则无法办理。”

》未开户的用户需到我行预约开户。用户需提供身份证、有效期3个月以内的港澳通行证或有效期内的护照3个月以上，并有入境标签，开户最低存款金额为等。价值10,000元的港币，来港前需携带永久住址证明以确保安全。不过，开户申请需要得到银行的批准，因此不一定能当天开户成功。”香港一位银行人士表示。 。

另一位银行工作人员告诉北京商报记者，身份证、港澳通行证、护照、户口证明等只是基本信息要求。经香港分公司具体审核后，可能需要补充其他文件。

招商联首席研究员董希淼指出，美元存款利率较高是因为美国近年来不断加息，美国联邦基金利率处于高位。对于普通投资者来说，如果手头已有美元，就可以进行美元存款，锁定较高的收益率。由于美国加息、人民币兑美元汇率变化以及境外交易合规等多重风险的不确定性，不建议投资者暂时将外币兑换成高息存款，也不建议将美元存入境外机构。订金。

储户“上车”前应三思

与海外美元存款的表现相比，境内美元存款显然“不那么受欢迎”！北京商报记者了解到，近期，以工商银行、招商银行为代表的多家大型国有银行和股份制银行纷纷下调美元存款利率。

据工行网点工作人员介绍，目前该行一年期和两年期美元存款利率下调后均为2.8%，而下调前为4.2%。同样，招行理财经理也表示，“最近刚刚调整，目前我行一年期美元存款利率为2.8%。”

对于下调的原因，有银行人士坦言，是为了防范外汇存款业务隐藏的风险。 “现在离岸人民币兑美元持续贬值，存入美元存在套利空间。降低境内美元存款利率，可以减少套利空间，引导资金长期回流，防止资金回流。”外汇风险。”某股份制银行工作人员表示，由于存款门槛较低，利率较高的银行在办理相关外汇业务时可能会面临客户套利的风险。例如，客户可以利用低息商业贷款或消费贷款资金，通过各种渠道兑换成美元定期存款。或者客户以旅行名义购买外汇，但实际上无法提供机票、住宿、签证等记录。银行在开展业务时需要进行严格、仔细的审核，否则会存在一定的违规风险。

从储户的角度来看，跨境存款划算吗？现在“上车”还来得及吗？融360数字技术研究院分析师刘银平建议，目前美元存款利率仍普遍高于人民币存款利率。利率4%以上的美元存款依然存在。投资者购买美元存款后，持有期利率保持不变。不会受到后续降息的影响，但必须充分考虑汇率波动风险，权衡利弊再做决定。如果在持有美元存款期间美元相对人民币升值，投资者不仅会获得较高的存款利率，还会获得汇率波动带来的溢价；相反，如果美元贬值，投资者获得的实际回报就会打折。

“6月美国暂停加息，后续加息已经到了威力的尽头。投资者需要注意的是，美元存款并不总是维持高利率。如果美国联邦基金“利率下降，美元存款利率可能下降。投资者应综合考虑自身风险偏好、投资经验、投资资产等因素，科学合理地进行资产配置。”董希淼表示。

不少银行工作人员也建议，对于用户来说，如果购买美元存款，需要注意汇率波动的风险，可能会产生利息对冲。利率下调后，投资收益范围将受到限制。

编辑丨王乃新综合界面新闻、每日经济新闻

图片丨视觉中国、依图网